Nederlanders roekeloos of juist voorzichtig met lenen?

Zijn Nederlanders eigenlijk roekeloos of juist voorzichtig als het gaat om geld lenen? Daarover brengt het Bureau Krediet Registratie (BKR) jaarlijks verslag uit in hun BKR-monitor. De trend is dat er minder kredieten zijn en ook minder betaalachterstanden. Toch heeft BKR nog zorgen.

Als je een lening of een hypotheek wilt afsluiten, zal de geldverstrekker eerst nagaan of je schulden hebt. Ze raadplegen dan de stichting BKR, waar kredieten boven de 250 euro en met een looptijd van meer dan drie maanden geregistreerd staan. Denk aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een creditcard met gespreide betaling en rood staan. Maar ook een koop op afbetaling, private autolease en een telefoonkrediet zijn bij het BKR bekend. Daarnaast registreert BKR of je betalingsachterstanden heeft en hoe deze worden opgelost. Dit kan leiden tot een negatieve registratie, wanneer je een achterstandsmelding krijgt bij het BKR. De gegevens blijven een aantal jaren zichtbaar voor geldverstrekkers, ook als de kredieten zijn afgelost of de betalingsachterstanden zijn weggewerkt.

Onzichtbare financieringen

Eens per jaar publiceert BKR de BKR-monitor over het leengedrag van Nederlanders. Afgaand op de BKR-monitor 2023 lijken Nederlanders best verstandig om te gaan met hun mogelijkheden om geld te lenen. Er worden minder kredieten afgesloten en de betalingsachterstanden lopen terug. Tegelijkertijd zijn er ook een aantal schulden die niet bij het BKR worden geregistreerd. Denk hierbij aan jongvolwassenen die alternatieve manieren vinden om uitgaven te financieren. Denk aan leningen bij DUO, creditcards en verschillende abonnementen, waaronder lease en financiële constructies als BNPL (Buy Now Pay Later). Die zijn niet bekend bij BKR en ook worden betalingsachterstanden bij deze financieringsvormen niet altijd geregistreerd.

Onnodig duur

De ene financiering is duurder dan de andere. Bij een koop op afbetaling betaal je vaak de wettelijk toegestane maximum rente en ook een leasecontract kan vrij duur uitvallen. BNPL en creditcard lijken het voordeligst. In eerste instantie krijg je het benodigde bedrag even voorgeschoten en daarover wordt dan nog geen rente in rekening gebracht zolang je op tijd terugbetaalt. Maar let op! Lukt dat niet, dan gaat de teller lopen en betaal je een hoge rente. Een ander risico is dat je gaat stapelen met verschillende regelingen.

Kredieten samenvoegen

In een aantal gevallen kan het verstandig zijn om een aantal kleine kredieten samen te voegen. Dit wordt in ieder geval overzichtelijker dan allerlei verschillende openstaande bedragen. Dit kan ook leiden tot een kostenverlaging. Bijvoorbeeld door middel van een persoonlijke lening worden alle schulden afgelost. Er staat dan nog  maar één leenbedrag open, met een lagere rente en de looptijd is vaak langer dan bij alle kleine schuldeisers. Dat kan behoorlijk schelen in de maandlasten en er is meer overzicht. Hierdoor kun je meer grip krijgen op je financiën. Wanneer er op een later moment weer meer financiële ruimte ontstaat, mag je tussentijds extra aflossen zodat je eerder van de lening af bent. Gaat de rente dalen?

Zijn Nederlanders roekeloos met lenen? Dat hoeft zeker niet. Er zijn een aantal dure leenconstructies die je beter niet kunt gebruiken. Dat doet gelukkig ook lang niet iedereen. Het is belangrijk om je goed te laten informeren, voordat je geld leent. Dan voorkom je problemen op een later moment. En heb je al leningen die achteraf te duur blijken te zijn, onderzoek dan de mogelijkheden om samen te voegen. Onverantwoord lenen is dus niet nodig!